كيفية حساب صيغة أبريل

عندما تقترض المال ، يكشف المقرض عن سعر الفائدة على القرض. لكن سعر الفائدة هذا لا يأخذ في الاعتبار الرسوم المتعلقة بالقرض التي تضاف إلى مبلغ القرض الخاص بك. معدل الفائدة الفعلي على القرض الخاص بك أعلى من سعر الفائدة الذي كشفه عن طريق المقرض الخاص بك. أبريل ، باختصار ل معدل النسبة المئوية السنوي ، يعطيك فكرة أفضل عن سعر الفائدة الفعلي على القرض الخاص بك. يطلب من المقرضين قانونا الكشف عن هذا المعدل لك.

طريقتان للنظر في أسعار الفائدة

سعر الفائدة قبل التكاليف

لنفترض أنك اقترضت 1000 دولار لمدة عام واحد ، فإن معدل الفائدة الاسمي (المعدل الذي يعلنه المقرض عادة) هو 8 في المائة سنويًا ولا تقوم بتسديد أي مدفوعات رئيسية خلال السنة ، مع سداد القرض في نهاية العام بدلاً من ذلك. تكلفة القرض لهذه السنة الأولى تساوي 0.08 مرة أو 1000 دولار أو 80 دولار.

سعر الفائدة بما في ذلك معظم التكاليف

عند الحصول على قرض ، ومع ذلك ، هناك تكاليف تتجاوز سعر الفائدة الاسمي ، ويجب الكشف عن هذه للمقرض للامتثال للقانون الاتحادي الحقيقة في الإقراض. وفقًا لموقع Nolo الإلكتروني ، قد تتضمن تكاليف القرض رسوم إصدار القرض ، أو رسوم الخصم ، أو النقاط ، أو رسوم سمسار الرهن العقاري ، ورسوم خدمة الضرائب / الفيضانات طوال مدة القرض ، أو رسوم الافتراض ، أو أقساط التأمين الإلزامي على الحياة أو التأمين ضد العجز ، والرهن الإلزامي أقساط التأمين ، وقفل أو رسوم الالتزام ، ورسوم الطلب ، ورسوم محامي المقرض ورسوم التسوية أو الإغلاق.

في الممارسة العملية ، يتم ضرب عدد قليل من المقترضين مع كل هذه الرسوم. لكن معظم المقترضين سيكون لديهم واحد على الأقل وغالباً منهم. تتم إضافة هذه الرسوم إلى قرض بقيمة 1000 دولار ، ومن هذه النقطة فصاعدًا ستدفع فائدة على كل من المبلغ الأساسي والتكاليف المضافة.

إذا أضفت الرسوم 60 دولارًا أخرى إلى القرض ، فستكون تكلفة القرض للسنة الأولى 140 دولارًا وتبلغ نسبة الفائدة السنوية ، والتي تشمل تلك التكاليف في حساب الفائدة ، 14 بالمائة (140 مقسومًا على 1000).

تحديد أبريل

تتمثل إحدى الطرق البسيطة نسبيًا في حساب معدل الفائدة السنوية على قرض في إضافة الرسوم والفوائد معًا ، ثم قسمة على المبلغ الممول. لجعل هذه الصيغة قابلة للتطبيق عندما تكون فترة القرض أكثر من عام واحد أو أقل ، قسّم النتيجة على عدد أيام القرض الممنوحة في أوراق الإقراض الخاصة بك (تسمى عادةً المصطلح) ، ثم اضرب في 365 ، وعدد الأيام في السنة.

ومع ذلك ، في معظم الحالات ، ستقوم بتسديد مدفوعات دورية للفائدة وأصل الدين على مدار القرض. يؤدي هذا إلى تعقيد حساب APR ، ولكن لحسن الحظ هناك العديد من الآلات الحاسبة APR المتاحة على الإنترنت - Calculator Soup's APR Calculator ، على سبيل المثال - التي تطلب منك بعض المعلومات الأساسية حول القرض الخاص بك ، ثم حساب APR لك.

يطلب منك الحاسبة APR الحاسبة الخاصة بإدخال مبلغ القرض ومعدل الفائدة الاسمي وفترة مضاعفة القرض (عدد المرات التي يعيد فيها حساب سعر الفائدة على الرصيد الرئيسي غير المدفوع) والمجموع الكلي للمدفوعات وعدد مرات الدفع و جميع الرسوم والتكاليف ، بما في ذلك أي مبالغ مسبقة الدفع.

على سبيل المثال ، لنفترض أن سعر الفائدة الاسمي على قرض عقاري بقيمة 200،000 دولار لمدة 30 عامًا هو 4.125٪. افترض أن المقرض يضاعف الفائدة مرة واحدة شهريًا ، وأنك تدفع مدفوعات شهرية وأن رسوم القرض يبلغ إجماليها 3200 دولار - لا يوجد أي منها رسوم دفع مقدم. يؤدي توصيل هذه الأرقام إلى الآلة الحاسبة إلى إنتاج معدل سنوي يبلغ 4.258 في المائة ، وليس 4.125. إن APR هي طريقة أكثر واقعية للنظر في تكلفة القرض.