النسبة المئوية الموصى بها من الدخل للإسكان

غالبًا ما يكون لدى البنوك وأولياء الأمور والمستشارين الماليين إرشادات عامة حول النسبة المئوية للدخل التي يجب أن تقدمها نحو الإسكان. وقد وجدت قاعدة إبهام 30 في المائة من الدخل منذ رفع قانون الكونغرس عام 1981 الحد الأقصى للمستأجرين للمساهمة بنسبة 30 في المائة من دخلهم في الإيجارات السكنية العامة. ومع ذلك ، فإن أفضل نسبة من الإسكان إلى الدخل تعتمد على ما تكسبه ، وما تدين به وما هي النسبة المئوية من دخلك تقديرية.

قد تملي الحاجة إلى الاستثمار في تجديد المنازل نسبة إسكان إلى دخل أقل. ائتمان: Purestock / Purestock / Getty Images

30 في المئة القاعدة

كانت قاعدة الـ 30 في المائة هي في الواقع قاعدة 25 في المائة عندما أصدر الكونغرس قانونًا في عام 1969 للحد من رسوم تأجير المساكن العامة بنسبة 25 في المائة من دخل المستأجرين ، وفقًا لمقال نشرته مجلة "بلومبرج بزنس" في يوليو 2014. بمرور الوقت ، تم تحليل سقف الإيجار البالغ 30 في المائة كدليل عام للإنفاق على الإسكان. ذكرت "بلومبرج بزنس" أن 35.3 بالمائة من الأمريكيين تجاوزوا عتبة نسبة 30 بالمائة في عام 2012 ، وأنفق 20 بالمائة منهم أكثر من 50 بالمائة من دخلهم على الإسكان.

الرهن العقاري المقرض نسبة

يستخدم مقرضو الرهن العقاري التقليديون نسبة 36 في المائة من نسبة الرهن العقاري إلى الدخل كدليل توجيهي عند تقييم الطلبات ، وفقًا لعمود مايو 2014 للخبير المالي ديف رامزي لشركة Fox Business. في هذه النسبة ، يتم اعتبار مدفوعات الرهن العقاري المحتملة والفوائد والأقساط الضريبية والتأمين - والتي يتم اختصارها باسم PITI - كلها في تكاليف الرهن أو السكن. إذا كان دخلك الشهري الإجمالي هو 5000 دولار ، على سبيل المثال ، يجب ألا يتجاوز الحد الأقصى لدفعات PITI 1800 دولار. في حين أن هذا هو المبدأ التوجيهي العام ، قد المقرضين النظر في نسب أعلى بناء على المعلومات المالية الأخرى في التطبيق. يعتقد رامزي ، الذي ينصح بنسبة 25 في المائة من قاعدة الدخل فيما يتعلق بنفقات الإسكان ، أن 36 في المائة أكثر من اللازم بالنسبة لمعظم المقترضين.

إيجار مقابل مقارنات الرهن العقاري

في حين أن قاعدة الـ 30 في المائة ترتبط في كثير من الأحيان بالإيجارات ، وترتبط نسبة الرهن العقاري إلى الدخل بنسبة 36 في المائة بقروض الإسكان ، فإن هذه النسب المئوية تقدم إرشادات عامة بشأن نفقات الإسكان. هناك بعض الاختلافات في الاستئجار مقابل الاقتراض التي قد تؤثر على نسبة آمنة. تأجير ، وخاصة مع عقد إيجار قصير الأجل ، وعادة ما لا تكون عالية المخاطر مثل أخذ الرهن العقاري على المدى الطويل. إذا لم تتمكن من تلبية مدفوعات الإيجار ، فإنك تخاطر بالإخلاء وتأثيرات نقاط الائتمان السلبية. مع التخلف عن سداد الرهن العقاري ، فأنت لا تخاطر فقط بفقدان منزلك وتعاني من مشاكل تصنيف ائتماني كبيرة ، ولكنك تخاطر أيضًا بفقد استثمارك في العقار. إن ربطك بنسبة ضخمة من الرهن العقاري إلى الدخل يحد من نوعية حياتك ، وفقًا لتقارير رامزي.

العوامل الشخصية في الاعتبار

القواعد العامة مثل إرشادات 30 بالمائة أو 36 بالمائة هي طرق قطع ملفات تعريف الارتباط. كل مستأجر أو المقترض لديه وضعه المالي الخاص للنظر فيها. شخص لديه مدخرات كبيرة هو في وضع أكثر أمانا لتقديم نفسه على قرض المنزل من شخص يعيش راتب إلى شيك وتحمل ديون كبيرة. تحتاج أيضا إلى النظر في أهدافك المالية. إذا كنت ترغب في الحصول على أموال لصندوق جامعي للأطفال أو للعطلات العائلية أو للتقاعد المبكر ، فمن المستحسن الحصول على نسبة سكن أقل. يدفع بعض الأشخاص أيضًا النفقة أو إعالة الطفل أو يقدمون مساهمات خيرية منتظمة ، والتي لا يتم إدراجها عادةً في الميزانية النموذجية مع إرشادات نسبة الإسكان.