إيجابيات وسلبيات المعاشات

المعاشات هي عقود بين الأفراد وشركات التأمين على الحياة تسمح للفرد بتحويل مبلغ مقطوع من المال إلى فترة مدفوعات شهرية. يتيح لك القسط السنوي الفوري تحويل مبلغ مقطوع إلى دفعات شهرية. بدلاً من ذلك ، فإن الأقساط المؤجلة تسمح لك بتجميع الأصول من خلال أقساط شهرية وعند بلوغ سن التقاعد ، قم بتحويل هذه الأموال إلى مجموعة من الدفعات الشهرية مدى الحياة. يمكن أن تكون المعاشات جزءًا قويًا من أي استراتيجية تقاعد. ومع ذلك ، هناك عدد من إيجابيات وسلبيات المرتبطة الأقساط التي يجب أن تكون على علم عند التفكير في شراء واحدة.

Pro: المدفوعات مدى الحياة

تحصل على معدل عائد ثابت لعدد محدد مسبقًا من السنوات. إن معرفة أنك ستتلقى مبلغًا معينًا من المال كل شهر يمكن أن يساعدك في التخطيط لأي تعديلات ضرورية على نمط الحياة. علاوة على ذلك ، توفر عقود الأقساط أيضًا راحة البال التي تأتي مع ضمان معرفة أنك ستتلقى أموالًا كل شهر.

Pro: تراكم الأصول

تسمح لك المعاشات السنوية بتجميع كمية كبيرة من الأصول من خلال استثمارات مثل الديون والأسهم والعقارات وصناديق الاستثمار المشتركة في سوق المال. يمكن سحب جزء أو كل هذه الأصول قبل سن التقاعد في حالة وجود ضائقة مالية (على الرغم من أنه سيكون هناك على الأرجح عواقب ضريبية). يمكن أيضًا استعارة هذه الأموال وفقًا لشروط العقد السنوي. عند الوفاة ، قد يحصل المستفيد أو الورثة على ما تبقى من الأصول وفقًا لنصوص العقد أو الوصية.

المؤيد: ضمان تمويل الدولة

يوجد لدى معظم الولايات تمويل ساري لتغطية مطالبات التأمين ، جزئيًا على الأقل ، في حالة إفلاس شركة التأمين على الحياة الخاصة بك أو عجزها عن سداد مطالبتك.

يخدع: خطر التضخم

قد تتناقص القوة الشرائية لمدفوعات الأقساط السنوية إذا واجهت البلاد فترة من التضخم الشديد أو إذا حصلت على مصروفات كبيرة غير متوقعة ، مثل إجراء طبي طارئ لا يغطيه التأمين.

يخدع: رسوم خفية

غالبًا ما تأتي عقود الأقساط محملة بعدد من الرسوم الإدارية التي يمكن أن تتغذى على الأصول التي تجمعها. غالبًا ما يتم إخفاء هذه الرسوم في متاهات المصطلحات ، لكنها يمكن أن تؤثر بشكل كبير على دفعاتك. علاوة على ذلك ، إذا كنت في حاجة إلى نقود من الأقساط السنوية لحالات الطوارئ في وقت مبكر نسبيًا من العقد ، فقد لا تكون لديك ما يكفي من الأصول المتراكمة لتلبية ذلك لأن الرسوم تستهلك أقساط التأمين الخاصة بك.

يخدع: تجاوز المدفوعات الخاصة بك

ترتبط بعض عقود الأقساط بقيمة الأصول التي تراكمت في حسابك. قد تتلقى معدلًا متغيرًا استنادًا إلى متوسط ​​العمر المتوقع الذي قد يتركك أقل من النقد خلال فترة معينة إذا تعرضت أسواق رأس المال إلى ضربة كبيرة. أو قد تضطر إلى قبول معدل دفع شهري منخفض - وهو سعر لا يمكنك العيش فيه - لضمان مدفوعات مدى الحياة.

قبل شراء الأقساط …

قم بتجنيد مخطط مالي معتمد ، بدلاً من وكيل تأمين ، لمساعدتك في مراجعة العقد. غالبًا ما يهتم وكلاء التأمين ببيع الأقساط - التي يتم من خلالها دفع عمولة - بدلاً من التأكد من أن الأقساط المحددة هي أفضل خيار لك. تأكد من أنك واضح في جميع الرسوم والعوامل التي يمكن أن تؤثر على دفعتك قبل التوقيع.