كيف التقاعد المعاش العمل؟

القسط السنوي هو اتفاق بين فرد وشركة تأمين ينتج عنه حصول الفرد على دخل على مدى فترة زمنية أو على مدى العمر في مقابل الحصول على أموال الفرد ، إما في دفعة مقطوعة الآن أو سلسلة من المدفوعات على مدار الوقت. يمكن أن يبدأ الدخل من شركة التأمين في أي وقت. إذا كان يبدأ في وقت ما في المستقبل ، فهذا هو الأجر المؤجل. إذا بدأ بمجرد توقيع العقد ، فسيكون ذلك بمثابة مكافأة سنوية. لتلقي مكافأة سنوية على الفور ، يتعين على الفرد تسليم مبلغ إجمالي من النقود الآن.

والمعاش التقاعدي هو الأقساط المؤجلة التي تم شراؤها كجزء من خطة التقاعد أو ضمن حساب التقاعد الفردي (IRA) ، والتي تتلقى دخلك من شركة التأمين خلال التقاعد. أي نمو يحدث في الأقساط هو كل من الضريبة المؤجلة (تبدأ في دفع الضرائب عند تلقي الدخل) والضريبة القابلة للخصم (لأنها داخل الجيش الجمهوري الايرلندي).

كيف هؤلاء يعملون

هناك ثلاثة أنواع من الضرائب السنوية المؤجلة بشكل أساسي: ثابتة ومتغيرة ومفهرسة للأسهم. تمنحك الأقساط الثابتة دخلاً شهريًا مضمونًا خلال مرحلة الدفع على أساس معدل عائد مضمون متفق عليه عند التسجيل. هذا الدخل يتأثر بالطبع بالتضخم. مقابل رسوم إضافية ، يمكن تعديل دخلك للتضخم عن طريق زيادته ببضع نقاط مئوية كل عام.

الأقساط السنوية المتغيرة لها معدل عائد متغير ويسمح لك باستثمار أموالك في عدد قليل من الصناديق التي تبدو وكأنها صناديق استثمار ولكنها ليست الأموال الفعلية. تسمى الحسابات الفرعية وتعكس أداء صناديق الاستثمار الفعلية ولكن رسوم الإدارة أعلى ، مما يقلل من عوائدك.

ترتبط الأقساط السنوية المفهرسة للأسهم بصندوق للمؤشر ويسمح لك باستثمار الأموال في الأقساط في واحد أو أكثر من صناديق المؤشرات في سوق الأوراق المالية. هذا يعني أنك قادر على الاستفادة من النمو في سوق الأوراق المالية ولكن إلى حد ما فقط لأن معظم الأقساط السنوية ليس لها معدل مشاركة بنسبة 100 في المائة. لذلك أنت فقط تدرك حقًا نسبة نمو هذا المؤشر المعين.

إيجابيات وسلبيات المعاشات

تنجذب معظم الأشخاص الذين يختارون المعاشات كخيار للتقاعد من خلال معدل العائد المضمون والدخل الثابت المضمون الذي يقدمونه. كما يتم بيع الكثير منها على العقارات المؤجلة من الضرائب السنوية. ليس من المفاجئ إذن أن يرى الكثير من الناس جاذبيتهم ، خاصة أولئك الذين تقاعدوا أو اقتربوا كثيراً من التقاعد. ومع ذلك ، فإن المعاشات لا تخلو من سلبياتها ، وأهمها عوائد متواضعة وتفتقد النمو في سوق الأسهم خاصة على المدى الطويل.

عيب آخر من المعاشات هو أن كونها مؤجلة الضريبة ليست دائما مفيدة كما هو مبين. السبب الرئيسي لذلك هو أنه على الرغم من أن الأقساط السنوية يمكن أن تنمو الضرائب المؤجلة ، عندما تبدأ في تلقي التوزيعات ، ستدفع ضريبة الدخل بالسعر السائد على الأرباح ، وليس ضريبة أرباح رأس المال. بعد دفع جميع الرسوم المرتبطة بامتلاك الأقساط ، ينتهي بك الأمر إلى تحقيق أقل مما كنت ستدفعه إذا وضعت أموالك في حساب استثمار منتظم خاضع للضريبة بنفس معدل العائد ، لأنك ستدفع فقط ضريبة أرباح رأس المال.