جدول المحتويات:
- ما هو التأمين على الرهن العقاري؟
- ما هو تأمين الرهن العقاري الخاص مقابل تأمين الرهن العقاري
- التكلفة الحقيقية للتأمين الرهن العقاري
- مؤشر مديري المشتريات إيجابيات وسلبيات
- اعتبارات أخرى
مطلوب التأمين على الرهن العقاري من قبل مختلف المقرضين في ظل ظروف معينة. قد تعتقد أن رهنك العقاري سيتم سداده إذا حدث شيء لك ، تاركًا لعائلتك منزلاً خالياً من الرهن ، إذا كان لديك مثل هذه السياسة ، لسوء الحظ ، هذا ليس هو الحال. الرهن العقاري حماية سيؤمن التأمين رهنك لعائلتك في حالة وفاتك ، لكن التأمين على رهنك شيء آخر تمامًا. هذا النوع من السياسة يحمي المقرض الخاص بك ، وليس لك.
ما هو التأمين على الرهن العقاري؟
إذا لم تقم بتسديد مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك ويجب على المقرض حبس الرهن ، فستقوم شركة التأمين بسداد القرض الخاص بك - ولكن المقرض الخاص بك هو المستفيد. يطلب المقرضون هذه السياسات بشكل روتيني عندما يقوم صاحب المساكن بإجراء أقل من 20٪ كدفعة مقدمة.النظرية هي أنه ليس لديك حصة مالية كبيرة في الممتلكات الخاصة بك إذا لم تدفع مبلغًا معقولًا من أموالك تجاه شرائها. عادلة أم لا ، وصفقة مقدمة سريعة لك أكثر من خطر التخلف عن السداد.
يجب عليك دفع الأقساط ، ولكن لا تعتمد على التسوق للحصول على أفضل الأسعار واختيار شركة التأمين الخاصة بك. يعمل معظم المقرضين مع شركة تأمين واحدة أو أكثر على أساس منتظم ، على الرغم من أنه يمكنك أحيانًا طلب إحدى الشركات المدرجة في قائمة المقرضين القصيرة الخاصة بك على أخرى.
ما هو تأمين الرهن العقاري الخاص مقابل تأمين الرهن العقاري
توجد قواعد ومتطلبات مختلفة تحت مظلة "تأمين الرهن العقاري" ويتم تحديدها وفقًا لنوع الرهن العقاري الذي تحصل عليه.
وتغطي القروض التقليدية عن طريق التأمين على الرهن العقاري الخاص أو مؤشر مديري المشتريات. كما يوحي الاسم ، يتم إصدار هذه السياسات من قبل شركات خاصة. ولكن إذا حصلت على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، فإن الهيئة الفيدرالية للإسكان تعمل كشركة تأمين على الرهن العقاري - وتحتاج قروض إدارة الإسكان الفدرالية إلى تأمين الرهن العقاري لجميع قروضها بغض النظر عن الدفعة الأولى. إن قروض إدارة الإسكان الفدرالية هي أيضًا المستفيد من السياسة ، وليس المقرض الخاص بك ، لأنه يتعين عليها دفع مقرضك إذا لم تفعل ذلك.
لدى وزارة الزراعة الأمريكية ووزارة شؤون المحاربين القدامى برامج الرهن العقاري الخاصة بهم وكذلك الرسوم ، على غرار قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
التكلفة الحقيقية للتأمين الرهن العقاري
إذن كم سيكلف كل هذا؟ يكفي أنك قد ترغب في الانتظار لشراء منزل حتى يتم توفير ما يصل إلى 20 في المئة من سعر الشراء. قد يجعلك تفكر طويلًا وشاقًا فيما إذا كنت تريد حقًا الحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
تختلف أسعار مؤشر مديري المشتريات حسب درجة الائتمان الخاصة بك وكم من المال كنت اخماد. يتم تشغيلها عمومًا في أي مكان من 0.3 إلى 1.5 في المائة من مبلغ القرض - فكلما زادت الأموال التي دفعتها وأفضل ائتمانك ، قل المبلغ الذي ستدفعه. يزيد متوسط سعر قائمة المنازل في الولايات المتحدة عن 250،000 دولار اعتبارًا من عام 2018 ، لذلك يمكن أن تتجاوز أقساط التأمين الخاصة بك بسهولة 200 دولار شهريًا. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك جيدة ، فستدفع عمومًا أقل من طريقة أقساط التأمين مقارنة بما إذا كنت قد حصلت على قرض مدعوم من إدارة الإسكان الفدرالية. هذا هو الحال بصفة خاصة إذا كان من المرجح أن تقدر قيمة منزلك بثبات مع مرور الوقت.
PMI مستحق الدفع كجزء من رهنك العادي. يتم تضمينه عادةً في تلك الدفعة ، ثم يقوم المقرض الخاص بك بدفع القسط شهريًا نيابة عنك. لا يريد المقرض الخاص بك أن يغتنم فرصة أن تنقضي السياسة إذا لم تقم بالدفع. لا يتعين عليك عمومًا دفع الكثير ، إذا كان هناك أي شيء ، تجاه التأمين عند الإغلاق - رغم أنه يمكنك ذلك إذا كنت ترغب في ذلك.
لن تتمكن من الحصول على قسط من التأمين على قروض الرهن العقاري (FHA) إذا كان رصيدك جيدًا ، لكنك لن تدفع أكثر من ذلك بكثير إذا قدمت قرضًا أقل من 5 في المائة أيضًا. اعتبارًا من عام 2017 ، يكلف تأمين الرهن العقاري FHA 1.75 بالمائة من القرض الخاص بك ، إذا كنت تدفعه مقدمًا عند الإغلاق.
تتطلب قروض إدارة الإسكان الفدرالية دفعة مقدمة عند الإغلاق بالإضافة إلى أقساط شهرية ، ولكنها ستتيح لك إمكانية تحويل الدفعة المقدمة إلى رصيد الرهن العقاري الخاص بك حتى لا تضطر إلى الخروج نقدًا من الجيب. تنطبق نفس القاعدة على قروض وزارة الزراعة الأمريكية.
أخيرًا ، إذا حصلت على قرض VA ، فلن تضطر إلى دفع أقساط التأمين المستمرة ولكن عليك دفع "رسوم تمويل" في وقت الإغلاق. يعتمد المبلغ على عدة عوامل ، بما في ذلك طبيعة خدمتك العسكرية ومقدار الدفعة المقدمة.
مؤشر مديري المشتريات إيجابيات وسلبيات
إذا كان دفع مؤشر مديري المشتريات قد يكون في الواقع أمرًا جيدًا ، فهو شيء من الأسئلة الصورية - إنه ليس خيارًا اختياريًا ، بل هو شرط. ومع ذلك ، فإن دفع الأقساط يمكن أن يتيح لك شراء منزل عاجلاً وليس آجلاً ، أو حتى على الإطلاق إذا كنت تعتقد أنه من غير المحتمل أن أبدا تكون قادرة على توفير ما يصل إلى 20 في المئة لأسفل. يمكن توقع ارتفاع المؤشر بنسبة 20 في المائة بالدولار والسنتات الفعلية مع مرور الوقت. وقد أشارت الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين إلى أن أسعار المنازل ترتفع بشكل مطرد بمعدل حوالي 6 في المئة سنويا.
وهنا ميزة أخرى: إذا ضربتك الحياة ضربة مالية ولم تتمكن من سداد مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك لفترة من الوقت ، فستسمح لك بعض شركات PMI بتقديم مطالبة جزئية. ستقوم شركة الرهن العقاري بتقديم بعض مدفوعات الرهن العقاري نيابة عنك ، وهو ما يفضل دفع رصيد الرصيد بالكامل إذا تخلفت عن سداد القرض.
يجب أن يتم الطلب من خلال المقرض الخاص بك. يجب أن تعاني بشكل عام من مشاكل مؤقتة فقط بسبب حدث خارج عن إرادتك. مطالبة جزئية تعمل مثل القرض. يجب أن تدفع المال مرة أخرى ، على الرغم من أن ذلك ليس مفيدًا في العادة. يمكنك أيضًا في بعض الأحيان اختيار شراء تغطية إضافية لفقدان الوظيفة.
اعتبارات أخرى
أنت لست ملتزمًا بالضرورة بدفع مؤشر مديري المشتريات طوال مدة القرض. تسمح لك معظم شركات التأمين والمقرضين الخاصين بإلغاء سياستك عندما تتجاوز حقوق الملكية الخاصة بك في عقارك 20 بالمائة. لن يتم إلغاء السياسة تلقائيًا حتى تصل حقوق الملكية الخاصة بك إلى 22 بالمائة.
و FHA هل يشترط أن تدفع الأقساط على مدى مدة القرض الخاص بك ، ولكن. قد يكون الخيار الوحيد الآخر هو إعادة التمويل. هذا ما كان عليه الحال منذ عام 2013. توجد بعض الاستثناءات المعزولة ، لكن على الأقل ستدفع هذه الأقساط لمدة 11 عامًا.