جدول المحتويات:
أسعار الفائدة المعلنة هي عادةً أسعار رمزية هي أسعار الفائدة السنوية متجاهلة أي رسوم إضافية ومضاعفة. أسعار الفائدة الفعلية ، من ناحية أخرى ، هي ما تدفعه بالفعل. لحساب معدلات الفائدة الفعلية السنوية ، والنظر في سعر الفائدة الاسمية أو المعلنة وكيف يحسب المقرض الفائدة - تأثير يضاعف. يمكن استخدام سعر الفائدة الفعلي لمعرفة الفائدة الفعلية المدفوعة على قرض شخصي أو رهن باستخدام صيغة بسيطة.
باستخدام صيغة
لفهم كيفية حساب أسعار الفائدة السنوية الفعالة ، يمكن أن يساعد على ممارسة الصيغة على أعداد صغيرة. لنفترض أنك تقترض 1000 دولار لتسديدها بنسبة فائدة 5 في المائة على مدار عام يتم فيها مضاعفة الفائدة شهريًا. استخدم الصيغة: r = (1 + i / n) ^ n - 1 وحل لـ "r"؛ في هذه الصيغة ، "i" تمثل المعدل الاسمي و "n" تعني عدد فترات التركيب في سنة واحدة. في هذا المثال ، يبلغ معدل الفائدة الفعلي حوالي 5.11 في المائة. يوضح هذا التبسيط قوة المضاعفة ، حيث أن سعر الفائدة الفعلي سيكون أكثر من السعر المحدد.
مثال قرض السيارات
لمعرفة السعر الفعلي على قرض السيارات ، قم بتوصيل المعلومات في الصيغة. لنفترض أنك اشتريت سيارة جديدة بإجمالي الفاتورة 22.339 دولار. أنت تدفع دفعة مقدمة بقيمة 2339 دولارًا بالإضافة إلى الضرائب والترخيص وتمويل المبلغ المتبقي من 20.000 دولار أمريكي بفائدة 6 في المائة مركبة شهريًا لمدة 48 شهرًا.باستخدام معدل ثابت نسبته 6 في المائة ، حل r = (1 + 0.06 / 12) ^ 12 - 1 ، يحصل على r = 1.0616778 - 1 ، أو 0.061678 ؛ عندما تغير إلى نسبة مئوية ، فإنه يساوي 6.1678 في المئة. هذا المعدل الفعلي يعني أن دفع السيارة الشهري سيكون 469.70 دولار يتم سداده في 48 قسط. سوف تدفع ما مجموعه 22،545.60 دولار.
لماذا هو مهم
من المهم معرفة سعر الفائدة الفعلي لأنه يوضح للمقترض ما سيدفعه تمامًا كما يوضح الأرباح الفعلية للمستثمر. في القروض ، للحد من قوة يضاعف ، هناك شروط أقصر مطلوبة. على سبيل المثال ، العمل من مثال قرض السيارات البالغ 20.000 دولار بفائدة رمزية 6 في المائة ، إذا تم تخفيض المدة إلى 36 شهرًا ، فستزيد المدفوعات الشهرية ولكن إجمالي المبلغ الواجب سداده ينخفض إلى 21888 دولارًا. على النقيض من ذلك ، إذا تم تمديد المدة إلى 60 شهرًا ، فإن دفعة القسط الشهري تنخفض إلى 387 دولارًا. ومع ذلك ، على الرغم من أن سعر الفائدة الاسمي لا يزال كما هو ، إلا أنه يستغرق وقتًا أطول لتخفيض رأس المال ، وبالتالي زيادة الفائدة الإجمالية المدفوعة على القرض. خلال فترة 60 شهرًا ، سيكون إجمالي المبلغ الذي سيتم سداده 220 23 دولارًا.
النظر في الرهون العقارية
في مواقف العالم الحقيقي ، مثل تقييم عمر عقد الرهن العقاري ، يتطلب العثور على سعر الفائدة الفعلي معرفة المبلغ الرئيسي ، أو المبلغ المطلوب تمويله ؛ سعر الفائدة الاسمي ؛ أي رسوم أو رسوم قرض إضافية ؛ عدد مرات مضاعفة القرض كل عام ؛ وعدد المدفوعات الواجب سدادها كل عام. على سبيل المثال ، لنفترض أن صاحب المنزل يقترض 100000 دولار بفائدة 4 في المائة ، ومركب شهريًا لمدة 15 عامًا ولم تتم إضافة أي رسوم. سعر الفائدة السنوي الفعال يصبح 4.0742 في المئة. سيدفع مالك المنزل ما مجموعه 133 133 دولارًا على 180 قسطًا شهريًا بقيمة 740 دولارًا لكل منها.