جدول المحتويات:
الرهن العقاري الثالث هو رهان محفوف بالمخاطر بالنسبة للمقرض الذي لم يقتنع تمامًا بأنك ستحترم التزامك بسداده. في حالة وقوعك في الأوقات الصعبة والسعي للحصول على إعفاء من الإفلاس ، لا يتم سداد القرض مقابل رهن عقاري ثالث إلا بعد إرضاء حاملي الرهونات الأولى والثانية. نتيجة لذلك ، من غير المرجح أن تكون مؤهلاً للحصول على واحدة ما لم يكن لديك ما يكفي من الأسهم في العقار بحيث يمكن ضمان أن المقرض لا يحمل مخاطر كبيرة.
مرؤوس ليان
الرهون العقارية الثالثة تابعة للامتيازات الموجودة على الممتلكات ، مما يعني أن المقرض يتحمل مخاطر أكبر إذا أصبحت غير قادر على تحمل القرض وانخفاض قيمة الممتلكات الخاصة بك. عموما، فائدة معدلات أعلى للتعويض عن مخاطر المقرض. على سبيل المثال ، إذا أعلنت إفلاس الفصل 13 ، فيجوز لمحكمة الإفلاس تجريد الرهن من العقار وتحويله إلى دين غير مضمون إذا كان منزلك أقل من رصيد رهوناتك الأساسية والثانية. إذا حدث ذلك ، فمن المحتمل أن يرى المقرض القليل جدًا من المبلغ المرتجع أثناء إجراءات الإفلاس.
المؤهل
يركز مقرضو القروض العقارية الثالثة على نسبة القروض إلى القيمة بالإضافة إلى الاطلاع على سجل الائتمان والدخل. كلما زاد عدد الأسهم التي تملكها في العقار ، زادت فرصتك في التأهل. من غير المرجح أن يقر المقرضون قرضًا يتجاوز نسبة LTV المحددة ، والتي تتراوح غالبًا ما بين 80 و 90 في المائة ، وستحتاج إلى درجة ائتمان قوية ودخل ثابت للحصول على موافقة القرض. من المرجح أن يكون حظك أفضل في البنوك المحلية والاتحادات الائتمانية الأصغر حجماً مما كنت عليه مع المقرضين الرئيسيين.
كنت في كثير من الأحيان أكثر عرضة لتلقي الرهن العقاري الثالث من المقرض الذي يحمل بالفعل الرهن العقاري الثاني الخاص بك. قد يكون المقرض الرئيسي الخاص بك أيضًا على استعداد لتقديم قرض لأسهم المنزل ، ولكن بشرط أن يسدد القرض صاحب القرض الثانوي. في بعض الحالات ، ستكون فاتورة ضريبة الأملاك الأخيرة كافية لتحديد القيمة ، ولكن في كثير من الأحيان سيتعين تقييم المنزل لتحديد مقدار الأسهم التي لديك.
إيجابيات وسلبيات
الرهون العقارية الثالثة ليست شائعة بشكل خاص ، لأن المقرضين في كثير من الأحيان سوف يقترحون إعادة تمويل القروض القائمة أو الرهن العقاري النقدي لأصحاب المنازل الذين يجدون أنفسهم مع وجود حقوق ملكية كافية في الممتلكات. خياراتك للمقرضين محدودة أكثر من غيرها من منتجات القروض ، وأسعار الفائدة أعلى مما كنت تدفع إذا قمت بإعادة تمويل الممتلكات الخاصة بك ، ووثقت كل شيء في قرض الرهن العقاري الأساسي واحد.
في حالات معينة ، قد يكون الرهون الثالثة أكثر منطقية. إذا كان لديك الرهن العقاري الابتدائي والثانوي بأسعار منخفضة ، على سبيل المثال ، قد تتسبب إعادة التمويل في دفع المزيد من الفوائد وبالتالي زيادة المدفوعات الخاصة بك. هذا صحيح بشكل خاص إذا كان لديك الكثير من الأسهم في المنزل ولكن درجة الائتمان الخاصة بك قد انخفضت مع مرور الوقت. إذا كان لديك 150.000 دولار في قروض الرهن العقاري الأولى والثانية على عقار بقيمة 500،000 دولار ، وكنت قد حصلت على قروض عندما كانت المعدلات منخفضة وكان لديك ائتمان ممتاز ، فقد يكون من المعقول أن يكون الرهن العقاري الثالث معقولاً إذا كنت تتطلع إلى سحب بضعة آلاف من الدولارات تعزيز فحص الحساب الخاص بك. وبالمثل ، إذا كان أي من القروض أو كليهما يشتمل على غرامات كبيرة في الدفع المسبق ، فقد لا يستحق الأمر إعادة تمويلك.