جدول المحتويات:
إذا كنت ترغب في الحصول على أسهم في المنزل ولكنك تعاني من نقص في النقد ، فإن الحصول على قرض مقابل عقارك يمكن أن يساعد في تمويل الإصلاحات أو توحيد الديون أو دفع المصاريف الطبية أو ببساطة توفير الأموال لقضاء عطلة الأحلام. الحد الأقصى النموذجي لقرض الأسهم هو 75 إلى 80 في المئة من قيمة المنزل ، ناقص مبلغ الرهن العقاري الخاص بك - على الرغم من أن بعض المقرضين سيتجاوزون تلك العتبات ويقرضون ما يصل إلى 100 في المئة أو أكثر من قيمة المنزل. يحتاج المقرض إلى تقييم الممتلكات ، والتي سيتم محاسبتك عليها ، وسحب نسخة من تقرير الائتمان الخاصة بك. علاوة على ذلك ، تتضمن الأعمال الورقية الرئيسية إثبات دخلك - فهو لا يكاد يكون مضطربًا بقدر ما هو مطلوب للرهن الأساسي - لكن العملية لا تزال تستغرق عادةً ما بين شهر إلى شهرين لإكمالها.
متطلبات الأسهم و درجة الائتمان
لا توجد فترة انتظار بين شراء منزلك والتقدم للحصول على قرض أو قرض بيتي - يمكنك التقدم في أي وقت ، طالما أنك تمتلك النسبة المئوية المطلوبة من منزلك بالكامل والتي تتركك مع رأس المال الكافي بمجرد الرهن العقاري الأساسي يتم طرحه. ستحتاج أيضًا إلى درجة ائتمان قوية. متطلبات محددة تختلف حسب المقرض والمنتج القرض ، ولكن بشكل عام درجة الائتمان في 600s عالية أو أعلى يمنحك أفضل لقطة.
الشروط وعملية السداد
تختلف شروط قرض السكن بناءً على عروض المقرض وتفضيل المستهلك. لدى العديد من قروض الأسهم الرئيسية وخطوط الائتمان فترة سداد مدتها 15 عامًا ، على الرغم من أنها قد تصل إلى خمس سنوات وطول 30 عامًا.
يمكن أن يأخذ السداد شكل مدفوعات شهرية منتظمة ، كما في الرهن العقاري الأساسي. بدلاً من ذلك ، يمكنك اختيار إجراء مدفوعات الفائدة فقط في وقت مبكر من مدة القرض ، مما يجعلها تصل إلى دفع البالون في وقت لاحق. عرض شائع بشكل خاص مع خطوط ائتمان الأسهم المنزلية ، وهذا النهج يجعل الأموال المقترضة أكثر بأسعار معقولة في وقت مبكر ولكن أكثر تكلفة في وقت متأخر. حتى في حالة حدوث دفعة بالون في نهاية المدة ، يمكن أن يؤدي التحول من الفائدة فقط إلى مدفوعات الفائدة والمدفوعات الرئيسية إلى زيادة كبيرة في فاتورتك الشهرية.
بدء العملية
عملية الحصول على قرض المنزل العدالة تختلف من قبل المقرض. يقدم بعض المقرضين طرق تطبيق متعددة ، مثل الإنترنت ، عبر الهاتف وشخصياً. يفضل البعض الآخر أن تتقدم بطلب عن طريق الطريقة المفضلة لديهم ، مثل عن طريق جدولة مكالمة مع أخصائي الإقراض لتوجيهك خلال التطبيق وتجاوز مؤهلاتك. سوف تكون على علم بالحاجة إلى التقييم الخارجي ونسخة من تقرير الائتمان الخاصة بك. كجزء من قانون تقصي الحقائق الفيدرالي ، يجب على المقرضين إخبارك بالتكلفة وتكاليف القرض عندما يقدم لك الطلب. إذا كان التقييم الداخلي مطلوبًا ، فستقوم بتعيين موعد لذلك. بعض المقرضين أيضا طلب تقرير الملكية للتحقق من ملكية العقار.
فحص الاكتتاب
بمجرد اكتمال التطبيق ، يقوم متعهد ضمان القرض بمراجعة ملف التعريف الخاص بك ومقارنته بمعايير المقرض للحصول على قروض الأسهم المنزلية وقيم المنزل في منطقتك. قد تحتاج إلى تقديم مستندات تثبت معلوماتك المالية في هذه المرحلة ، مثل البيانات الضريبية ونماذج W-2 أو نقاط الدفع وبيانات البنك أو السمسرة. قد يكون لدى المقرضين قائمة مراجعة بالوثائق التي توضح بالتفصيل ما ستحتاج إلى تقديمه ، مما يساعدك على إعداد كل شيء عند الحاجة. إذا تمت الموافقة ، فستتلقى التزامًا كتابيًا يفصل المبلغ المتاح لقرضك والشروط والأحكام السارية. قد المقرض أيضا إجراء بعض الشيكات في اللحظة الأخيرة ، مثل التحقق من عملك والتغطية التأمينية الخاصة بك.
وقت الإغلاق
العملية النهائية للحصول على قرض الأسهم المنزل هو الختام. إنه لقاء بينك وبين ممثل المقرض ، وكذلك أي شخص آخر قد تكون هناك حاجة إليه. سوف تفعل هذا في كثير من الأحيان شخصيا. ستدفع أي تكاليف إغلاق أو توافق على طيها في المبلغ المقترض. يمكن أن تشمل تكاليف الإغلاق رسوم الطلب ورسم البحث عن اللقب ورسوم التقييم وغيرها. بمجرد توقيع الأوراق ، يتم اتخاذ الترتيبات لتوزيع العائدات عليك. إذا غيرت رأيك ، فسيكون أمامك عمومًا ثلاثة أيام لإلغاء القرض ، والمعروف باسم حق الإلغاء.
مخاطر القروض
قروض الأسهم الرئيسية تحمل بعض المخاطر. تتقلب قيم العقارات بمرور الوقت ، وإذا حصلت على قرض لأسهم المنزل بعد الشراء في الجزء العلوي من سوق الإسكان ، فقد ينتهي بك الأمر لأنك تفوق قيمته على منزلك إذا كان السوق ينخفض. مع حد الائتمان للأسهم ، قد ينتهي بك الأمر إلى الدفع أكثر إذا كانت موافقتك مرتبطة بأسعار الفائدة في السوق. على سبيل المثال ، إذا كان لديك HELOC أعلى بنسبة 5 في المائة من السعر الأولي ، وارتفع المعدل الأولي ، فإن الأموال المقترضة الخاصة بك ترى ارتفاع الفائدة أيضًا.