ما هو الاختيار السلبي في التأمين؟

تعتمد صناعة التأمين إلى حد ما على "ممارسات حسن النية" عند قبول كلمة حامل وثيقة التأمين بخصوص ظروفها أو ظروفها. يحدث الاختيار الضار عندما يشوه حاملو السياسة أنفسهم أثناء عملية الاكتتاب. هذه التحريفات تسبب تأثير تموج الذي يؤثر على أرباح شركة التأمين وكذلك حاملي وثائق التأمين الأخرى.

التأمين التأمين

تم تصميم عملية الاكتتاب التأميني لمساعدة شركات التأمين على قياس عوامل الخطر وتحديد قيم التكلفة بناءً على مقدار المخاطرة الحالية. في الواقع ، تعمل عوامل الخطر كإرشادات لتحديد معدلات الأقساط ومبالغ التغطية بالإضافة إلى الشروط الأخرى المرتبطة بالسياسة. إذا لم تكن شركة التأمين على دراية بعوامل الخطر الموجودة داخل مجموعة معينة من حاملي وثائق التأمين ، فستنتهي الشركة بدفع أكثر في المطالبات مما كان متوقعًا. تنتج هذه المجموعة من حاملي الوثائق عن عملية تسمى الاختيار السلبي حيث تجذب سياسة أو خطة معينة نوعًا معينًا من حاملي الوثائق.

الأسباب

تستند قياسات المخاطر التي تقوم بها شركات التأمين إلى المعلومات الواردة من حاملي الوثائق. إن إتاحة التأمين لمجموعات متنوعة من الأشخاص الذين لديهم عوامل مخاطرة متباينة يطالب أولئك الذين يتحملون أكبر المخاطر بالشراء في خطة تأمين ، وفقًا لشروط Money ، وهي موقع مورد للإدارة المالية. نتيجة لذلك ، تتطور عمليات الاختيار الضارة عندما يحجب الأشخاص الذين لديهم أكثر عوامل الخطر المعلومات المتعلقة بحالتهم في محاولة للحصول على تغطية تأمينية.

تأثيرات

نظرًا لأن شركات التأمين متخصصة في الموازنة بين المخاطر والأرباح والتكاليف ، فإن حاملي وثائق التأمين الذين يتحملون معظم عوامل المخاطرة يدفعون أعلى أقساط التأمين بينما يدفع الذين لديهم عوامل مخاطرة قليلة أو معدومة أقل أقساط التأمين. وفقًا لمعلومات التأمين الصحي ، فإن دفع تعويضات المطالبات غير المتوقعة التي تنتج عن اختيارات سلبية يتطلب من شركات التأمين رفع أسعار الفائدة في جميع المجالات. هذا يطالب العديد من حاملي الوثائق منخفضة المخاطر بالتخلي عن تغطيتهم ، الأمر الذي يؤدي بدوره إلى زيادة أخرى في سعر الفائدة لتعويض خسارة حاملي الوثائق. يمكن أن تكرر هذه العملية نفسها - مع سقوط المزيد والمزيد من حاملي وثائق المخاطر المنخفضة - إلى أن يتم ترك حاملي وثائق المخاطر العالية فقط.

تدابير وقائية

لتقليل آثار الاختيار السلبي ، تتخذ شركات التأمين بعض التدابير الوقائية التي تظهر ضمن متطلبات الأهلية ومعدلات التسعير وخيارات التغطية. قد تظهر خيارات الأهلية والتغطية كأحكام استبعادية ، كما هو الحال عندما تستبعد شركات التأمين الصحي تغطية الحالات الموجودة مسبقًا أو تفرض فترة انتظار قبل تغطية شرط موجود مسبقًا. في حالة إجراءات التسعير المتخذة ، يمكن لشركات التأمين فرض رسوم أعلى على أساس المعلومات الإحصائية ، وفقًا لشروط Money. مثال على ذلك هو كيف تميل شركات التأمين على فرض رسوم أعلى على أنواع معينة من السائقين أو نماذج معينة من المركبات.

الاعتبارات

في بعض الحالات ، قد تتخذ شركة التأمين خطوات صارمة لتجنب احتمال الاختيار السلبي عن طريق تصميم أنواع الخطط المتخصصة ، وفقًا لمعلومات التأمين الصحي. تُعرف هذه الممارسة باسم "اختيار الكرز" أو "قشط الكريمة". في الواقع ، تقوم شركات التأمين بتصميم خطة سياسة تجذب الأفراد ذوي المخاطر المنخفضة بناءً على المعلومات الإحصائية التي يتم جمعها على مجموعة سكانية معينة. نتيجة لذلك ، يمكن لشركات التأمين الإعلان عن معدلات منخفضة الأقساط لإغراء المنتسبين. لا تزال شركات التأمين تحقق ربحًا بسبب انخفاض معدلات المطالبات ، والتي تمكنها من الحفاظ على معدلات أقساط منخفضة والحفاظ على حاملي وثائق التأمين الحاليين