مساوئ الديون بالتقسيط

ديون التقسيط هي قروض يتعين على المقترض تسديد مدفوعاتها على أساس الأصل والفوائد. تتم هيكلة المدفوعات على هذه القروض بحيث يسدد المقترض الرصيد الرئيسي بأكمله بحلول نهاية مدة القرض. قد يلجأ إليك قرض الدفعة إذا كنت ترغب في تعيين مدفوعات ، ولكن هناك بعض العيوب لهذه الأنواع من الديون.

سعر الفائدة

يمثل معدل الأموال الفيدرالية سعر الفائدة الذي يتعين على البنوك دفعه لاقتراض الأموال من المؤسسات المالية الأخرى. يمكن أن يتغير هذا السعر في أي وقت ، وهو يؤثر بشكل مباشر على السعر الأولي ، وهو ما يعكس سعر الفائدة الذي تفرضه البنوك الكبرى على المقترضين ذوي الجدارة الائتمانية للحصول على قروض قصيرة الأجل. خلال فترة القرض الطويل الأجل ، يحصل البنك على دخل ثابت في شكل مدفوعات فائدة من المقترض ، في حين أن تكاليف البنك الخاصة قد تختلف بسبب التغيرات في معدل الأموال الفيدرالية. إذا حددت البنوك معدلات قروض التقسيط منخفضة للغاية ، فقد يثبت أن إيرادات القرض غير كافية لتغطية تكاليف البنك إذا ارتفعت مصروفاته الأخرى خلال مدة القرض. في البداية ، عادة ما تكون أسعار الفائدة على قروض التقسيط أعلى من أسعار الفائدة على القروض ذات الأسعار المتغيرة لأن القروض ذات السعر المتغير تتحرك صعودًا وهبوطًا بمعدل فائدة أولي.

المدفوعات

قد لا تكون قروض التقسيط مناسبة للأشخاص الذين يهتمون أكثر بإبقاء المدفوعات منخفضة بدلاً من سداد الديون. إذا قمت بشراء منزل استثماري بقصد بيعه من أجل الربح ، فلديك حافز ضئيل لتسديد رأس المال لأنك ستدفع القرض بالكامل بمجرد بيعك للمنزل. إذا كنت تحصل على خط أسهم بدلاً من قرض بالتقسيط ، فيمكنك سداد مدفوعات صغيرة الفائدة فقط أثناء امتلاك المنزل ، مما يعني أن لديك المزيد من الأموال لتجديد العقار. تتمتع قروض التقسيط بمدفوعات شهرية أكبر من أنواع الديون الأخرى لأنك يجب أن تدفع نحو رأس المال والفائدة على أساس شهري.

المالك

الأشخاص المهتمون بدفع رأس المال عادةً ما ينظرون إلى قروض التقسيط بدلاً من خطوط الائتمان. ومع ذلك ، خلال السنوات الأولى من قرض التقسيط ، يذهب القليل جدًا من دفعتك الشهرية نحو تخفيض رأس المال ، حيث أن معظم دفعتك تتجه نحو دفع الفائدة. مع اقتراب مدة القرض من نهايتها ، يتم توجيه جميع دفعاتك تقريبًا نحو رأس المال. إذا كنت ترغب في سداد قرض التقسيط في وقت مبكر أو إجراء مدفوعات رئيسية إضافية ، فغالبًا ما تتحمل غرامات فائدة. بالمقارنة ، مع حد ائتمان ، يمكنك سداد رصيد القرض بالكامل في أي وقت.

التزام

يمكنك تمويل سيارة أو قارب أو حتى منزل به قرض بالتقسيط ، واعتمادًا على الضمان ذي الصلة ، قد تستمر مدة القرض حتى 30 عامًا. شروط القرض الطويل تعني مدفوعات شهرية أصغر ، لكن قروض التقسيط تعني أيضًا التزامات طويلة الأجل. إذا حصلت على قرض مدته خمس سنوات أو ست سنوات على سيارة قديمة ، فقد تجد نفسك تسدد الدين لفترة طويلة بعد انتهاء العمر الإنتاجي للسيارة. قد تخطط للعيش في منزلك الحالي لمدة 30 عامًا ، لكن قد يحدث الكثير خلال 12 شهرًا فقط ، أي أقل بكثير من ثلاثة عقود. لذلك ، تتطلب منك قروض الأقساط تقديم التزامات طويلة الأجل قد تندم عليها لاحقًا.